銀行融資と同様、ファクタリングも審査に通過しなければ利用できません。この記事では、ファクタリングの審査に落ちる理由や、審査に通るためのコツを解説します。
スムーズにファクタリングで資金調達をしたい方、既にファクタリングの審査に落ちてしまい、再度他社での審査を検討している方はぜひ参考にしてください。
ファクタリングの審査で落ちる理由は大きく3つ
ファクタリングの審査に落ちる理由はさまざまですが、大きく以下の3つに分けられます。
- 利用者に問題があるケース
- 売掛債権に問題があるケース
- 取引先に問題があるケース
それぞれ詳しく解説します。
利用者に問題があるケース
利用者の問題で、ファクタリングの審査に落ちる理由は以下の3つです。
- 利用者の人柄に問題がある
- 利用者との取引先の関係が浅い
- 個人事業主は利用不可としているファクタリング業者に申し込んだ
利用者の人柄に問題がある
ファクタリング業者と利用者の2社間でやり取りする2社間ファクタリングの場合、買取代金が振り込まれた後、取引先から支払われた売掛金をファクタリング業者に返済をしなければなりません。
しかし利用者が入金された売掛金を使い込んでしまったり、他の支払いに充ててしまったりすることがあります。また二重譲渡などで、ファクタリング業者から買い取り代金をだまし取ろうとする利用者に出逢う可能性もあります。
このように2社間ファクタリングは、ファクタリング業者にとってリスクが高い取引のため、正常な取引ができる利用者かどうかを確認しなければなりません。
面談や電話、メールなどのやりとりで人格に問題があるとファクタリング業者が判断すると、ファクタリングの審査に落ちる場合があります。
利用者との取引先の関係が浅い
利用者にとって初めての取引、あるいは取引関係が浅い取引先の売掛債権は、売掛金の支払いが遅れたり、支払われなかったりするリスクがあります。
また利用者が新規取引先と称して、架空の売掛債権を作ってファクタリング業者から買い取り代金をだまし取ろうとしているかもしれません。
こうした理由から、新規取引先や取引関係が浅い取引先の売上債権は、審査に通りにくい傾向があります。
個人事業主は利用不可としているファクタリング業者に申し込んだ
ファクタリング業者の中には、個人事業主は利用不可としている場合があります。そういった業者に申し込んでしまっては審査は通らないでしょう。
また、2社間ファクタリングで債権譲渡登記を求められる場合がありますが、債権譲渡登記で登記できる債権の譲渡人は法人に限られます。つまり個人事業主は、債権譲渡登記が必要なファクタリング業者を利用できません。
売掛債権に問題があるケース
売却しようとしている売掛債権の問題で、審査に落ちる場合もあります。主なケースを3つ紹介します。
- 売掛債権の入金サイトが長い
- ファクタリング業者が定めた売掛債権買取額の要件を満たしていない
- 債権そのものに問題がある
売掛債権の入金サイトが長い
入金サイトとは、取引代金の締切日から支払期日までの期間のことです。入金サイトが長い売掛債権は、売掛金の入金日までに取引先が倒産してしまうリスクが高まるため、審査に通りにくい傾向があります。
ファクタリング業者が定めた売掛債権買取額の要件を満たしていない
ファクタリング業者によっては買取可能な売掛債権の金額に、下限や上限を定めている場合があります。例えば、最低買取金額を10万円としているファクタリング業者に、5万円の売掛債権を持ち込んでも買い取ってもらえません。
なお、買取可能額に上限や下限を設けていないファクタリング業者もあります。
債権そのものに問題がある
売掛債権でも、架空債権や二重譲渡の疑いがある債権は買い取ってもらえません。
またファクタリングは、買い取った売掛金を回収できないときの未回収リスクは、ファクタリング業者が負うのが一般的です。そのため、買取を希望する売掛債権が回収困難あるいは未回収リスクが高い不良債権の場合、買い取ってもらえません。
取引先に問題があるケース
ファクタリングは取引先の売掛債権を資金化するサービスなので、利用者よりも取引先の信頼性が重視されます。取引先の問題で審査に落ちる主なケースを2つ紹介します。
- 倒産リスクや資金繰りに問題がある取引先である
- 個人事業主の売掛債権である
倒産リスクや資金繰りに問題がある取引先である
経営状況や財務状態から倒産リスクが高いと判断された取引先の売掛債権は断れる可能性があります。取引先が倒産をすると、ファクタリング業者は売掛金の回収ができなくなってしまうためです。
また財務状況が悪く、資金繰りに問題を抱えている取引先の売掛債権も、未回収リスクや支払遅延の恐れがあるため買い取ってもらえない可能性が高いでしょう。
個人事業主の売掛債権である
ファクタリングの審査において、個人事業主の売掛債権であることが理由で落ちることがあります。これは、個人事業主の場合、法人と比べて財務状況の把握が難しく、事業の継続性や安定性に不安があるためです。
そのため、複数の売掛債権を所有している場合は、なるべく法人の売掛債権を選ぶようにしましょう。
ファクタリングの審査に通過するためのコツ
ファクタリングは、融資などと比べるとスピーディに資金調達ができる方法です。しかし審査の仕組みを知っておかないと複数のファクタリング業者の審査に落ちてしまい、資金の準備に時間がかかってしまうかもしれません。
ここではスムーズに資金調達をするために、ファクタリングの審査に通過するコツを紹介します。
経営が安定している取引先の売掛債権を選ぶ
利用者に買取代金を振り込んだ後、取引先から売掛金を回収できないとファクタリング業者は損失を被ることになります。
そのためファクタリングの審査に通過する可能性を高めたいときは、極力、倒産リスクが低い財務状況が健全な企業や、上場企業、公的機関の売掛債権を選びましょう。
信頼性が高い取引先と評価されれば、割安な手数料で買い取ってもらえる可能性もあります。
入金サイトが短い売掛債権を選ぶ
入金サイトが長い売掛債権は、入金までの期間中、ファクタリング業者は取引先の倒産による未回収リスクにさらされることになります。
複数の売掛債権があるときは、入金サイトが短いものを選んだほうが、審査に通る可能性が高いでしょう。長くても支払期日までの期間が60日までが目安です。
誠実な応対を心がける
ファクタリング業者は未回収リスクを負うのが基本なので、新規利用者に対しては慎重に審査を行います。
面談が必要なファクタリング業者に申し込む場合は、礼儀正しく丁寧な態度で臨みましょう。「この人なら安心して取引ができる」と信頼してもらえるように努めます。
面談不要のファクタリング業者でも、書類の提出や問い合わせへの対応は迅速かつ正確に行うことが重要です。申込書類や必要書類の際は不備があったり、メールや電話での問い合わせに応じなかったりすると、いつまでたっても審査が終わらず買い取ってもらえません。
3社間ファクタリングを選ぶ
3社間ファクタリングとは、売掛債権の売却代金が利用者に支払われた後、取引先がファクタリング業者に売掛金を支払う方法です。
ファクタリング業者からしてみれば3社間ファクタリングなら、売掛金が入金されたのに利用者が返済してくれない、あるいは架空債権や二重譲渡といったリスクを回避できます。
そのため3社間ファクタリングは2社間ファクタリングよりも、審査に通りやすい傾向があります。
ただし3社間ファクタリングは、取引先にファクタリングを利用している事実を隠しておくことができません。
ファクタリングを利用していると、取引先から「わざわざ手数料を支払って、売掛金を支払期日よりに前に受け取らなければならないほど資金繰りに困っている」という印象を持たれる可能性があります。
場合によってはファクタリングの利用をきっかけに、取引量を減らされたり、取引を中止されたりするかもしれません。
利用を検討する際は、審査のしやすさと取引先との関係性への影響を天秤にかけ、慎重に判断することが重要です。
ファクタリングの審査に落ちて困っているときはバイオンがおすすめ
バイオンのファクタリングは2社間ファクタリングのみ取り扱っており、個人事業主から中小企業まで申し込みが可能です。AIを活用した独自の審査を行うため、申し込みから買取代金の振り込みまでの時間は最短60分。面談や来店の必要もありません。
また個人事業主やフリーランスでも利用しやすいよう、最低5万円の売掛債権から買い取りが可能です。
ファクタリングの審査に落ちて困っている方は、利用しやすいバイオンのファクタリングをご検討ください。
まとめ
ファクタリングを利用するには、ファクタリング業者の審査に通過しなければなりません。ファクタリングは売掛債権の売却で融資ではないため、審査基準が融資とは若干異なります。
仮にファクタリングの審査に落ちた場合、利用者や取引先に問題があるケース、あるいは売掛債権そのものに問題があるケースなどさまざまな理由が考えられます。
ファクタリングを選ぶということは、急ぎで資金調達が必要な方が多いかもしれません。ファクタリングの審査の仕組みを理解したうえで申し込めば、さらにスムーズに資金調達ができるようになるでしょう。
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