ファクタリングは資金調達の手段として人気が高まっていますが、一方で「やばい」「やめた方がいい」と言われることがあります。しかしファクタリング自体は合法な資金調達方法として、経済産業省も推奨しています。それにもかかわらず、なぜファクタリングはやばいと言われるのでしょうか？

この記事では、ファクタリングがやばい資金調達方法と言われる理由や、安心して利用できるファクタリング業者の選び方について解説します。

 

ファクタリングは合法的な資金調達方法

ファクタリングとは、取引先の売掛債権を譲渡して期日より前に現金化する資金調達方法です。

2020年4月に民法改正が行われるまでは、債権者と債務者の間の契約に「譲渡制限特約」が付されていると、売掛債権の譲渡を無効にすることができました。

これは自社が知らないところで売掛債権が譲渡されてしまい、支払先が変わることで事務が煩雑になったり、支払先を誤るリスクを回避したりするためです。

大企業は社債や株式の発行など様々な方法で資金調達ができますが、中小企業や個人事業主は可能な資金調達手段が限られています。また、日本では「掛け取引」という後払いの慣習があり、資金繰り悪化による倒産も珍しくありませんでした。

そこで中小企業や個人事業主でも、融資以外でも資金調達しやすい環境を整えるために、2020年4月の民法改正で、譲渡制限特約が付されている契約でも、売掛債権を譲渡できるようになりました。

つまり、ファクタリングは法律で認められた合法的な資金調達であり、経済産業省のホームページでも、ファクタリングを資金調達の1つの手段として推奨しています。

 

ファクタリングはなぜ「やばい」と言われるのか？

ファクタリングは合法的な資金調達方法であるにもかかわらず、なぜ「やばい」と言われているのでしょうか？主な理由を3つ紹介します。

悪徳業者が存在する

金融庁はファクタリング業者を装って、高金利の貸付を行う闇金業者の存在について注意喚起をしています。

また個人（労働者）の給与のように、使用者に対する賃金債権を買い取って、現金化する「給与ファクタリング」も、実質的な貸金業とみなされ、違法取引に当たります。

個人の給与は労働者に直接支払われなければならず、債権を譲り受けても、使用者に請求することは許されません。

そのため利用者が業者に返済できない場合、顧客に債権を買い戻させるしか回収する方法がないことから、実質的な貸金業とみなされているのです。給与ファクタリングについても、金融庁が注意喚起をしています。

このようにファクタリングを装った一部の取引に対して、金融庁が公式サイトで注意喚起していることから、ファクタリングに対して悪いイメージを抱く人がいると考えられます。

しかしあくまでも違法なのは、ファクタリングを装った「偽装ファクタリング」であり、ファクタリング自体は合法的な資金調達方法です。

ファクタリング業を規制する法律が存在しない

貸金業社は貸金業や出資法、利息制限法といった法律を遵守するよう、運営を義務付けられています。しかしファクタリングはそのような法律が存在しないため、手数料や最大買取額などを自由に設定できます。

悪徳業者が法の抜け穴を利用して、高額な手数料を請求したり、不当な契約を結んだりすることがあります。

継続的に利用すると資金が目減りする

継続的に利用することで、手数料の支払いにより資金が目減りしていくことも、「やばい」と言われる理由の一つです。

ファクタリングで実際に調達できる資金は、売掛債権からファクタリング業者の手数料などを差し引いた金額となります。例えば100万円の売掛債権で、ファクタリング業者の手数料率10％とすると、実際に調達できる資金は「100万円－手数料10万円＝90万円」です。

ファクタリングはスピーディに資金調達ができるうえ、取引先に信頼性があれば利用できます。そのため資金繰りに困っていて、なおかつ自社の業績や信用情報に不安な方は、ファクタリングに依存してしまうかもしれません。

資金調達をファクタリングに依存してしまうと、手数料により手元資金が次第に目減りしてしまいます。手数料率の高い業者を利用し続けると、資金繰りがさらに悪化する可能性があります。

ファクタリングを継続的に利用して、最終的に資金繰り難に陥った企業を見て、ファクタリングはやばいというイメージを抱いた方もいるでしょう。

 

やばいと言われているファクタリング業者の特徴5選

多くファクタリング業者は健全に運営されていますが、予期しないところで「やばい」と言われる業者と関わってしまう可能性はゼロではありません。ここでは、やばい業者の特徴を5つ紹介します。

手数料が相場に比べて高すぎる、あるいは安すぎる

ファクタリング業者の手数料が相場に比べて著しく高い、あるいは低すぎる場合、注意が必要です。ファクタリングの手数料は2社間ファクタリングで8～18%、3社間ファクタリングで2～9%です。

やばい業者は、資金繰りに困っていることに付け込んで、著しく高い手数料で契約締結をせまってくる可能性があります。一方、手数料が極端に安い場合でも手数料で目を引いて、ファクタリングを装った契約を締結させようとする悪徳業者かもしれません。

数料の相場を把握し、それを大きく外れる業者とは取引しないことが賢明です。

見積書や契約書を提示しない

一般的なファクタリング業者であれば、見積書を提示し、記載された買取額、手数料、その他の条件などに問題なければ契約に進みます。

見積書の提示がないと、あとから不透明な請求があったり、過剰な手数料を請求されたりするなど、トラブルに巻き込まれるリスクが高くなります。

また契約は、契約書を提示して書面またはオンラインで契約を締結します。しかし契約書がない場合、利用者が一方的に不利になる項目が含まれているため、できれば提示せずに契約締結に持ち込みたいという意図があるかもしれません。

見積書や契約書を提示しない業者は、あわよくば利用者にとって不利な条件で取引をしようとするやばい業者の可能性が高いでしょう。

償還請求権あり（ウィズリコース）契約になっている

償還請求権とは、取引先の倒産などで売掛金が回収できない場合、利用者に支払いを請求できる権利のことを指します。

ファクタリングは原則、償還請求権なし（ノンリコース）が基本です。しかし悪徳業者は、償還請求権ありの契約を締結しようとします。

償還請求権ありの契約は、取引先から回収できなかった場合、買取代金を返済するという扱いになるため、実質、貸金業と解釈される可能性があります。

貸金業を営むためには、貸金業の登録が必要です。貸金業社としての登録がなく、償還請求権ありの契約を締結しようとする業者は、闇金などの違法業者の可能性が高いでしょう。

分割払いができる

ファクタリングは取引先から売掛金が入金されたら、すぐにファクタリング業者に一括返済するのが原則です。

分割払いができる業者は貸金業社とみなされ、貸金業社として登録していない場合、違法業者に該当する可能性があります。

資金繰りが安定するからといって、ファクタリングで分割払いを持ちかける業者とは関わってはいけません。

運営元の情報が不明確

正規にファクタリング業を営んでいるのであれば、自社の信頼性向上のために公式サイトを持ち、企業概要や代表者名、連絡先といった運営元の情報を掲載しているはずです。

運営元の情報が不明確な業者は、万が一、違法行為がばれたときはいつでも姿をくらませるようにしているやばい業者の可能性があります。

 

安心して利用できるファクタリング業者5選

ここでは、安心して利用できるファクタリング業者を5社紹介します。これからファクタリングの利用を検討している方は参考にしてください。

バイオン

買取価格	5万円〜
手数料	一律10%
審査時間	最短60分
必要書類	・本人確認書類 ・請求書 ・全銀行口座の入出金明細（3ヶ月分） ・直近の決算書
運営会社	株式会社バイオン
公式サイト	https://ai-factoring.jp/

バイオンは審査にAIを活用しており、申し込みから審査、買取代金の振り込みまでWeb完結で利用できます。買い取りまでにかかる時間は最短60分。Web完結なので、来店や面談も不要です。

またバイオンのファクタリングは、手数料が一律10%と決まっています。そのため手数料が何%になるか審査結果が出るまで不明ということがなく、資金計画が立てやすいメリットもあります。

アクセルファクター

買取価格	30万円〜上限なし
手数料	2%〜
審査時間	最短1時間程度
必要書類	【原則必要】 ・請求書など売掛金が確認できる書類 ・入金が確認できる預金通帳 ・直近の確定申告書 ・代表者の身分証明書 【必要に応じて用意するもの】 ・納税証明書 ・印鑑証明書 ・取引先との契約書
運営会社	株式会社アクセルファクター
公式サイト	https://accelfacter.co.jp

アクセルファクターは、関東財務局長および関東経済産業局長より、経営革新等支援機関の認定を受けているため、安心して利用できるファクタリング業者と言えるでしょう。

中小企業や個人事業主に寄り添った運営方針で、取引の半数以上は即日完遂というスピード重視のスキームを作り上げています。

また新規契約に限り、申込日を起点として入金希望日が30日以上の場合、早期申込割引として手数料1%から割引できる早期申込割引もあります。

ビートレーディング

買取価格	制限なし
手数料	・2社間ファクタリング：4〜12% ・3社間ファクタリング：2〜9%
審査時間	最短2時間
必要書類	・請求書や注文書など債権に関する書類 ・通帳のコピー2ヶ月分
運営会社	株式会社ビートレーディング
公式サイト	https://betrading.jp/

ビートレーディングは、月間契約数1,000件の利用実績があるため、安心して利用できるファクタリング業者と言えます。

必要な書類は2つだけです。クラウドサインを使用したオンライン契約を選択すれば、Web完結で申し込みができます。

また、東京、仙台、名古屋、大阪、福岡に支店があります。オンラインで契約するのが不安な方は、支店に訪問して手続きができるほか、専任担当者に来訪してもらうことも可能です。

月間契約数1,000件の利用実績があるため、安心して利用できるファクタリング業者と言えます。

QuQumo（ククモ）

買取価格	制限なし
手数料	1%〜
審査時間	・申し込み所要時間約10分 ・見積り所要時間約30分 ・契約と送金の所要時間約1時間 合計で最短約2時間
必要書類	・請求書 ・通帳のコピー
運営会社	株式会社アクティブサポート
公式サイト	https://ququmo.com/

QuQumo（ククモ）は、申し込みから入金まで最短2時間で買取代金の振り込みまで完了するため、スピーディに資金調達したい方に向いています。少額から高額まで買取金額に制限がなく、法人・個人事業主どちらも利用可能です。

また、弁護士ドットコムが運営するクラウドサインで電子契約を締結するため、情報が外部に漏れる心配もありません。

ラボル

買取価格	制限なし
手数料	一律10%
審査時間	最短60分
必要書類	・本人確認書類 ・請求書や取引先とのメールなど、取引を示すエビデンス
運営会社	株式会社ラボル
公式サイト	https://labol.co.jp/

ラボルはフリーランス・個人事業主向けの資金調達サービスです。株式会社ラボルは、東証プライム上場企業である株式会社セレスの100%子会社であることから、安心して利用できるファクタリング業者と言えるでしょう。

申し込みから最短60分で入金され、24時間365日振り込みに対応しています。また必要書類が少なく、Web完結で簡単に申し込みが可能です。

 

まとめ

ファクタリングは、悪徳業者が存在する、規制する法律が存在しないといった理由から、「やばい」と言われることがあります。しかし、ファクタリング自体は合法な資金調達方法で、経済産業省も推奨しています。

また、仮に急いで資金調達が必要な場合でも、複数のファクタリング業者から見積りを取り寄せることを心がけましょう。

複数のファクタリング業者を比較すれば、手数料や契約内容など比較ができるため、やばいファクタリング業者に気付きやすくなります。

 

 

 

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