ファクタリングはやばい？注意すべき業者・契約の特徴と確認点を解説

「ファクタリングはやばい」と聞き、利用してよいのか不安な方もいるでしょう。

ファクタリング自体は、事業者が保有する売掛金を期日前に売却し、資金化する方法です。ただし、契約内容や事業者の対応によっては、利用者に不利な取引や、実態が貸付けと考えられる取引もあるため、注意が必要です。

この記事では、ファクタリングが「やばい」と言われる理由と、契約前に確認したいポイントを解説します。

ファクタリング自体が違法というわけではない

一般的なファクタリングは、事業者が保有する売掛債権をファクタリング会社へ売却する取引です。

一方で、契約書に「債権譲渡」や「ノンリコース」と書かれていても、実際には利用者が売掛金を買い戻す義務を負っていたり、自分のお金で支払う必要があったりする場合は、実態が貸付けと判断される可能性があります。

そのため、名称だけで判断せず、契約内容と実際の仕組みを確認することが大切です。

ファクタリングが「やばい」と言われる主な理由

偽装ファクタリングや悪質業者がある

金融庁は、ファクタリングを装って高金利の貸付けを行う業者への注意を呼びかけています。

たとえば、請求書額に比べて受取額が極端に低い、売掛金が回収できなかった場合に利用者が買い戻す、自分のお金で支払うことを求められるといった契約には注意が必要です。

手数料によって手元資金が減る

ファクタリングでは、請求書額から手数料などが差し引かれた金額を受け取ります。短期的な資金繰りには役立っても、高い手数料で利用を繰り返すと、次回の支払いに必要な資金が不足するおそれがあります。

利用前に、請求書額ではなく「最終的な受取額」と、その後の支払い予定を確認しましょう。

契約条件を十分に確認しないまま利用してしまう

急いで資金が必要なときほど、条件を確認せずに契約してしまいがちです。手数料、振込手数料、入金予定日、取引先への通知の有無、売掛金が未回収となった場合の扱いを、契約前に確認してください。

注意したいファクタリング業者・契約の特徴

次のような場合は、契約を急がず、内容を確認しましょう。

• 見積書や契約書を事前に提示しない
• 請求書額に比べて受取額が極端に低い
• 手数料以外の費用を説明しない
• 売掛金が回収できない場合に、利用者が買い戻す・自分のお金で支払う内容になっている
• 運営会社、所在地、連絡先などを確認できない
• 質問しても契約内容を明確に説明しない

「手数料が安い」とだけ案内されていても、追加費用や契約条件によって受取額が変わる場合があります。複数社から見積もりを取り、総額で比較することが大切です。

契約前に確認したい3つのポイント

1. 実際の受取額

手数料率だけでなく、振込手数料や事務手数料を含めて、最終的にいくら受け取れるかを確認します。

2. 取引先への通知の有無

2社間ファクタリングでは、原則として取引先へ通知せずに進める方式があります。3社間ファクタリングでは、取引先の承諾が必要です。

3. 売掛金が未回収となった場合の扱い

売掛先が支払えなくなった場合に、利用者へどのような負担が生じるのかを確認します。契約書の内容が理解できない場合は、契約前に専門家へ相談しましょう。

オンライン申込みに対応するファクタリングサービス5選

上記は各社が案内している条件の目安です。実際の手数料、買取可能額、入金時間は、請求書や売掛先、申込み内容によって変わるため、契約前に必ず見積もりを確認してください。

まとめ

ファクタリングは、売掛金を早期に資金化する方法の一つです。ただし、契約内容や利用条件を確認せずに契約すると、資金繰りを悪化させるおそれがあります。

利用する際は、手数料だけでなく、実際の受取額、取引先への通知の有無、売掛金が未回収になった場合の扱いを確認しましょう。